Почему-то пенсию в Великобритании окружают самые странные вымыслы и домыслы, которые мешают людям начать планировать свою финансовую независимость после окончания трудовых лет заранее. Как избежать ошибок и научиться отличать факты от мифов расскажет Натан Лонг (Nathan Long), старший аналитик финансового гиганта Hargreaves Lansdown.
Моя собственность – это моя пенсия
Полагаться только на дом, когда дело дойдет до пенсионного возраста – это большая ошибка. Очень немногие предпочитают жить в месте, где им будет удобно, покидая дом, полный приятных воспоминаний. Кроме того, они не хотят переезжать в более маленький дом, где не будет места для ночевки их внуков. Практика показывает, что когда приходит время, люди используют свой дом как самый крайний источник дохода, только если у них нет других средств к существованию, поэтому лучше сразу начните полагаться на пенсию, а не на дом.
Я не могу начать делать вклады на трудовую пенсию, пока мне не исполнится 22
Если вы работаете, вы автоматически начнете делать отчисления на трудовую пенсию в возрасте 22 лет. Но вам можно и нужно начать делать это раньше. При условии, что вы зарабатываете больше £490 в месяц, вашему работодателю также нужно будет делать вклады на вашу пенсию.
Если вы начнете копить на пенсию раньше, этот шаг серьезно отразится на сумме, которую вы получите в итоге. Если в год вы получаете £30 тыс, вы сможете увеличить пенсию на £20 тыс., если начнете откладывать на пенсию в 18, а не в 22 года.
Родители, которые стремятся помочь детям, могут делать в год взносы в размере £2880 и получить £720 в виде налогов. Если начать откладывать деньги для новорожденного ребенка, то в 18 лет у него может скопиться £100 тыс, а обойдется это родителям в £51840.
Я не зарабатываю достаточно, чтобы откладывать на пенсию
Понятно, что многим тяжело начать думать о далекой пенсии и отказываться от средств, которые хотелось бы потратить на себя и семью сегодня. Но для вашей пенсии будет иметь значение даже незначительный вклад. Если начиная с 22 лет, вы будете откладывать только £20 в месяц, это даст вам прибавку к пенсии в размере £22 тыс.
Даже люди без заработка могут делать ежегодный вклад на сумму до £2880 и получать £720 в виде налогов. Это особенно важно в семье, где муж или жена не работает, чтобы планировать будущее семьи в целом, а не отдельных ее членов.
flickr
Если работодатель выйдет из бизнеса, я лишусь пенсии
Неудивительно начать волноваться о собственной пенсии, когда такие компании как BHS, British Steel и Toys R Us закрываются.
Но не стоит волноваться. Большинство британцев сегодня имеет пенсионный план с фиксированными взносами (пенсионная программа, в рамках которой работники и работодатели перечисляют в пенсионный фонд фиксированные взносы, а величина выплат работнику зависит от фактически перечисленной в фонд суммы и доходов, полученных от инвестирования данных средств пенсионным фондом). Если у вас такая пенсия, будущее вашего работодателя на вашей пенсии не отразится.
Если у вас пенсионный план с фиксированными выплатами (пенсионная программа, участникам которой гарантирована фиксированная выплата в абсолютном выражении или доля средней зарплаты за определенное количество лет, а взносы в рамках которой осуществляют работодатели и иногда сами сотрудники), банкротство компании может повлиять и на вас. Но вас защищает Pension Protection Fund, который дает большинству людей (кроме людей с очень высокими зарплатами) 90% денег, которые они должны были бы получить.
Единственный способ увеличить пенсию – откладывать больше на пенсию
Самое большое влияние на вашу пенсию могут оказать большие вклады и увеличение инвестиционных доходов. Однако при сегодняшних зарплатах, делать большие вклады – вариант не для всех. Поэтому наиболее разумным будут инвестиции. Инвестиционный брокер сможет предложить вам лучшие варианты существующих инвестиционных фондов. Конечно же, предварительно стоит получить финансовую консультацию у эксперта.
Если я начну делать отчисления пенсию, я не смогу остановиться
Начать делать регулярные вклады – самый простой способ повысить пенсию, но это пугает тех британцев, у кого нет регулярного дохода. К счастью, большинство пенсионных планов позволяют свободно начинать и прекращать делать отчисления на пенсию, когда это удобно человеку.
Если я умру до пенсии, мои деньги будут утеряны
Что случится с вашей пенсией после вашей смерти, зависит от вашего пенсионного плана. Современные пенсионные планы с фиксированными взносами позволяют получать пенсию наследникам. Если вы умрете до 75 лет, они не будут платить налог с этих денег, а если вы умрете после 75 лет, то с них потребуют уплатить подоходный налог.
Пенсионные планы с фиксированными выплатами – это немного другая история. Как правило, вы получите право на пенсию, выплачиваемую супругу, но нужно внимательно читать нюансы конкретного пенсионного плана, потому что условия часто отличаются.
Мне придется получить аннуитет
С апреля 2015 года пенсионный аннуитет потерял свое значение, когда дело касается получения пенсии. Нет никакой необходимости получать аннуитет, но если вы будете спать спокойно только будучи уверенными в своих деньгах и не хотите зависеть от фондовых рынков, аннуитет вам не помешает.
flickr
Я должен забрать пенсию одним махом
Так как мы живем дольше и дольше работаем, есть запрос на то, чтобы разбить пенсию не несколько частей, а не получать ее всю сразу. Будучи в пожилом возрасте вы можете захотеть работать неполный рабочий день или заняться индивидуальным предпринимательством. К счастью, пенсионная система соответствует гибкому графику работающих пенсионеров и дает возможность брать от пенсии столько, сколько вы хотите.
Государство позаботится обо мне, когда придет время пенсии
За 2017/18 налоговый год государственная пенсия дала пенсионерам доход в £8297, однако работа Joseph Rowntree foundation свидетельствует, что минимальный доход для пенсионера составляет £9998. К счастью, автоматическое включение людей в пенсионные программы и автоматические же отчисления гарантируют, что редко кто на старости лет будет полагаться только на государственную пенсию.
Я автоматически получу более высокие налоговые льготы
Налогоплательщики, которые платят по базовой ставке, получат правильные налоговые льготы автоматически благодаря своим пенсионным провайдера или работодателям. Но это не относится к тем налогоплательщикам, которые платили больший налог.
Если вы делаете отчисления на пенсию при помощи работодателя, вы ваши налоговые льготы будут правильными.
Если вы делаете отчисления на пенсию лично, вы автоматически получите льготы по базовой ставке, и должны будете обратиться в Управление Ее Величества по налогам и таможенным пошлинам (HMRC) с просьбой исправить ваши налоговые льготы.
Даже если вы не обратились в Управление Ее Величества по налогам и таможенным пошлинам вовремя, вы сможете сделать это в течение 4 лет с тех пор, как был сделан вклад. То есть налоговые льготы, которые вы недополучили с 2013/14 налогового года будут вам возвращены, если вы обратитесь в управление сейчас.
Источник: theuk.one
