Эксперт The Guardian Вирджиния Уоллис (Virginia Wallis) отвечает на типичный вопрос британского пенсионера.
Вопрос: Мы с женой в безвыходной ситуации. Мы живем в доме вот уже 25 лет, и наша “только процентная” ипотека (interest-only mortgage) должна уже завершиться через 6 месяцев. Наши заимодатели с пониманием отнеслись к кратковременному продлению срока выплаты. Моя жена достаточно молода, чтобы получить выплачиваемую ипотеку с фиксированной суммой взноса (repayment mortgage), однако наш план перекредитования на ее имя провалился. Похоже, никто не даст ей ипотеку без моего участия в кредите. Однако мне 64, я болен, я 13 лет назад расплатился со всеми долгами. Из-за своего возраста и плохой кредитной истории (IVA debts cleared), я уверен, что любые совместные подачи на ипотеку будут отклонены. Если бы она сама покупала собственность, не было бы проблем. Я просто не знаю, что делать.
Ответ: Вы напрасно волнуетесь, что выплата долгов по IVA повлияет на вашу кредитную историю, поскольку ни одна из кредитных организаций, специализирующихся на реструктуризации, Callcredit, Equifax и Experian, не хранят информацию дольше 6 лет. Поэтому ваша кредитная история не так плоха, как вам кажется, особенно, если вы не пропускали платежей.
Однако вы правы, что возраст повлияет на получение ипотеки и на продолжительность кредитных выплат. В 64 вы еще не настолько стары, чтобы брать ипотеку, поскольку предельный возраст – 65 лет, а иногда ее выдают и до 80 лет.
Что касается вашего возраста в конце срока ипотеки, то максимум, который может быть у многих кредиторов, составляет 70, хотя некоторые из них доходят до 85, если вы не хотите брать более 60% стоимости вашего основного взноса. Так что в вашем случае было бы правильно оформить получение совместной ипотеки сроком на 20 лет – тогда даже в случае недостаточного дохода одного члена семьи после выхода на пенсию вы могли бы выплачивать ипотеку.
Если проблема в финансовой доступности, возможен альтернативный подход, чтобы вы были уверены, что сможете проживать в своем доме всю свою жизнь. Для этого нужно взять ипотеку lifetime mortgage или equity release mortgage, чтобы выплатить вашу нынешнюю ипотеку. Однако эта опция действует, если и вам, и вашей жене больше 55. До недавнего времени “пожизненная ипотека” (lifetime mortgage) не означала не выплату процентов по ипотеке, а добавление ипотеки к основному кредиту и выплата процентов каждый месяц, чтобы сальдо по кредитам не увеличивалось, а сохранялось на одном уровне.
Кроме того, вы можете контролировать размер своего займа, выбрав такой банковский продукт, как “добровольная схема выплаты” (voluntary repayment scheme), который есть у таких заимодателей, как Aviva, Hodge Lifetime и OneFamily. Вместо выплаты ежемесячных процентов, вы можете платить – где угодно и без дополнительных комиссий – вплоть до 10% заимствованной суммы каждый год в течение всего срока ипотеки.
Если вы решите взять “пожизненную ипотеку” (equity release), вам сначала понадобится совет специалиста по данному банковскому продукту, который смог бы просмотреть весь рынок и дать рекомендации. Найти такого консультанта можно на специализированных сайтах по ипотеке equity release: Equity Release Council и Society of Later life Advisers.
Источник: theuk.one
